Nu går vi hårt åt skulderna!

 Nog är nog!

Det kände vi med eftertryck när vi till slut fick gå på semester och fick en ärlig chans att känna efter vad vi vill göra av våra liv. Vill vi fortsätta leva lön till lön med stora månadskostnader för att betala av krediter eller vill vi offra några månader för att göra oss fria från skiten på riktigt?

Vår skuldsituation i slutet av juli var enligt följande:

* Blancolån 1: 29 000 kr

* Blancolån 2: 43 000 kr

* Kreditkort 1: 9000 kr

* Kreditkort 2: 16 000 kr

* Klarna: 5400 kr

* Svea Ekonomi: 8000 kr    

Summa: 110 400 kr

I listan exkluderas CSN och bolån då de för närvarande närmast får betrakta som levnadskostnader. Det vi tar sikte på är kortsiktiga skulder med hög ränta! Värt att betänka är att vi sedan bloggen startade ändå tydligen har lyckats sänka vår skuldsättning med ungefär 50 %. Dock har vi haft en svacka på ett halvår där amorterandet har fått stå tillbaka för både nödvändiga och onödiga investeringar. Men nu ska skiten bort!

Följaktligen har vi i stort sett ägnat semestern åt att leta efter pengar bland alla dessa saker som ockuperar varje ledig yta i vårt hem. Kreditkort 1 betalades i princip genom försäljning av oanvänd musikutrustning, ryggsäckar och fiskegrejer. Klarna har betalats av genom försäljning av oanvända musiksaker och vinylskivor. Blancolån 1 har krympt till ca 3500 kr medelst försäljning av vår vinylsamling. Dessa pengar har också hjälpt till att krympa Blancolån 2 med nästan 10 000 kr. Utöver detta så har Hon tagit på sig en hel bunt med mystery-shopping uppdrag samt börjat våldföra sig på sin samling med muminmuggar.

I nuläget är skuldsättningen enligt nedan:

* Blancolån 1: 3500 kr

* Blancolån 2: 33 000 kr

* Kreditkort 2: 8000 kr

* Svea ekonomi: 5000 kr

Summa: 49 500 kr

Vi har själva slagits över att de här pengarna har stått och samlat damm i form av samlingar när vi har haft så stora skulder och behövt leva lön till lön för att kunna betala av på dem. Det känns inte alls så sexigt att samla på sig saker längre och vi båda har börjat yttra mer eller mindre minimalistiska åsikter om att ha tillräckligt och att kunna andas i lägenheten.

Till årsskiftet ska alla dessa kortfristiga skulder vara avklarade. De uppenbara pengaförråden i våra musiksamlingar börjar på att sina men nog finns det fler saker som vi inte använder som går att omsätta till frihet!

// Han

Uppdaterad Amorteringsplan

I dagarna fick både Han och Hon sina preliminära inkomstdeklarationer. Det visar sig att vi båda har betalt en massa ränta under 2018, på totalt närmare 60 000 kr tillsammans, och ska få tillbaka en massa pengar ur statskassan. Totalt landar vi på en skatteåterbäring om ca 18 000 kr.Eftersom vi är våra så kallat nya och bättre vi så kommer dessa slantar att gå raka vägen in på Blancolån no 1 i juni.

Det där

 Ihop med de förväntade inkomsterna från arbetet som röstmottagare vid valet till Europaparlamentet så räknar vi med att kunna lösa Blancolån no 1 (för närvarande ca 66 500 kr) i juni. Två månader före utsatt datum. Resultatet blir då att Blancolån no 2 (just nu ca 98 500 kr) kommer kunna slutbetalas i november. En månad tidigare än beräknat.

Dessutom kommer det under våren och sommaren att trilla in extra pengar i form av lönehöjningar, reseersättningar och semestertillägg som samtliga ska gå till att beta av våra kortfristiga skulder.

// Han & Hon

Hur du lurar ditt försäkringsbolag

Som Han har skrivit tidigare så har vi en bil. Vi har ingen ny bil. Vi har inte heller en jättegammal bil. Vi har ingen fin bil. Vi har en Skoda Octavia ifrån 2004 som har gått över 25 000 mil kors och tvärs över Sverige och Östeuropa. Den införskaffades 2013 och vi tecknade då första bästa trafikförsäkring som vårt dåvarande försäkringsbolag erbjöd oss. 460 kr i månaden, bundet 12 månader i taget, dvs 5520 kr om året. Och då fick vi ändå ”rabatt” eftersom bilen var skriven på Han, som är äldre än Hon och har haft sitt körkort under längre tid. Ganska dyrt med andra ord för en helt vanlig trafikförsäkring. Det där med att jämföra priser innan man slår till fanns inte i vår värld på den tiden.

För ett tag sedan, när vi bestämde oss för att lägga om helt vårt liv för att bli skuldfria och allt det där, insåg vi något som antagligen är självklart för er andra. Nämligen att man ska se över sina fasta kostnader och hur mycket pengar det finns att spara om man bara lägger ner lite tid på att jämföra priserna.

Sagt och gjort. Ganska snart hittade vi en trafikförsäkring hos ett annat bolag som skulle kosta oss 181 kr i månaden, dvs en månadsbesparing på 279 kr i månaden eller 3348 kr om året. Problemet var att vi hade 10 månader kvar på bindningstiden av vår nuvarande försäkring. Han ringde till försäkringsbolaget och med sin trevligaste stämma försökte övertala dem att sänka månadspriset. Av någon anledning kunde de absolut inte göra något åt priset. Enda sättet att få ner kostnaden var så klart att teckna sig upp på fler produkter. Kändes rätt så surt att vara bunden till en så kass trafikförsäkring i nästan ett år till.

Hon ilsknade till rejält över försäkringsbolagets ovilja att hjälpa sina mångåriga kunder. Lösningen på problemet blev helt enkelt att skriva över bilen på henne. Det tog cirka 5 minuter att göra med hjälp av mobilt BankID och det kostade inte en krona. Dagen efter ringde Han försäkringsbolaget och bad dem att avsluta eländet. Samma dag ringde HON nöjt till det nya bolaget för att teckna den nya försäkringen som sänker våra månadskostnader med 279 kr.

Kontentan är alltså att se till att jämföra priserna innan ni tecknar upp er på någonting. Och lägg tid på att se över era befintliga fasta kostnader, för dessa kan man få ner betydligt. Och sitter man fast i en alldeles för dyr försäkring så kan det finnas sätt att ta sig ur det.


Over and out!


// Hon

Att förenkla sin ekonomi

Under det senaste året har jag läst mycket på temat minimalism och medan jag inte är så sugen på att leva i en tom etta med en madrass på golvet och äta ris till varje måltid så finns det mycket matnyttigt att ta till sig ur dessa tankegångar. Möjligheten att minska den mängd med stressorer och distraktioner som jag utsätter mig själv för gör det lättare att hantera det som jag inte har kontroll över.

Min framtid.

 

För att börja litet så tänker jag redogöra för hur jag för tillfället har underlättat för mig själv när det kommer till att överblicka ekonomin.

 

Innan jag påbörjade denna resa så var situationen minst sagt rörig:

 

• Kreditkort och sparkonto hos Norwegian
• Sparkonto hos Santander
• Kapitalförsäkring och aktiedepå hos Nordnet
• ISK och aktiedepå hos Avanza
• Aktiedepå hos Aktieinvest
• Fondsparande hos Spiltan
• Aktiedepå, ISK, Kapitalförsäkring, lönekonto, sparkonto och Kreditkort hos Nordea.

 

I det stora hela helt omöjligt att överblicka och resultatet blev i slutändan att jag inte hade någonting sparat någonstans. Det blev några veckor med väntan för att hinna sälja av allt innehav och flytta in alla pengar hos Nordea, där vi också har våra bolån. Vårt gemensamma lån gjorde processen kort med Kreditkorten hos Norwegian och Nordea. Därefter avslutades allt som inte låg i Nordea, för att sedan se över kontoupplägget där.

 

Efter lite möblerande är min ekonomi istället samlad hos en bank och upplagd enligt följande:

 

• Lönekonto där lönen uppenbarligen går in och där alla räkningar dras. Swish och Paypal är kopplade till detta kontot. Här ska också månadens positiva balans ackumuleras för att bygga en buffert.
• Sparkonto dit månadens aktiva sparande förs över varje löning. Dessa pengar ska användas för att avsluta våra blancolån i förtid och fungera som en buffert fram tills detta låter sig göras.
• Kortkonto som VISA-kortet numera är kopplat till (det var tidigare kopplat till lönekontot) där en uträknad "månadspeng" sätts av vid varje löning. Eventuell positiv balans sätts tillbaka till Lönekontot vid varje löning.
• Kapitalförsäkring med en stående överföring i fondsparande varje månad.

Totalt är det för min egen del 3(4) konton som jag ser när jag loggar in i internetbanken vilket låter mig skaffa överblick över vad som faktiskt finns på ett par sekunder. I detta finns också en säkerhetsaspekt i och med att jag aldrig kan förlora mer än vad som för tillfället är överfört till kortet vid stöld eller förlust. Samtidigt är bufferten på sparkontot gripbar om något oväntat skulle inträffa.

Fördelen med att ha kortet kopplat till ett eget konto varifrån inga räkningar eller andra transaktioner görs är att det blir överskådligt och kännbart på nästan samma sätt som kontanter när jag handlar. Det syns att pengapotten krymper. Det blir heller aldrig några frågetecken om ifall jag har råd med X när även räkningen Y ska dras inom ett par vardagar. Eftersom jag öppnade ett helt nytt konto för just detta ändamål så blir också kontoutdraget extra tydligt. Det enda som ska finnas på det är överföringen vid lön och eventuella inköp under månaden.

Resultatet har blivit en nyfunnen respekt för pengarnas ändlighet som inte fanns på samma sätt tidigare. Det har blivit svårare att spendera pengar.

Endast en liten del av lönen går i nuläget till fondsparande eftersom det som sparas undan beräknas användas till lånelösen inom ett år. Efter lånelösen kommer en större del av sparandet hamna i ISK hos Nordea. Jag tycker om Avanza men i nuläget väger fördelarna med att kunna ha omedelbar överblick över för min del.

 

 Värt att notera är att Hon inte är av riktigt samma åsikt och har ett helt eget upplägg som Hon trivs med. Men det får Hon skriva mer om!

 

Han

 

Överblick 1 - Början

Hur skapar man förändring innan man vet vad som ska förändras?

Det är lätt att känna att någonting snart måste hända, att livet är inte hållbart, att vi sitter fast i det ökända ekorrhjulet, att vi överkonsumerar, att vi långsamt och målmedvetet förstör våra kroppar och sinnen. Detta är det första i en serie av inlägg som kommer handla om att skapa överblick över de problem som vi vill lösa, hur vi ska angripa olika delar av vår tillvaro och hur vi på bästa sätt kan lägga våra gamla vanor åt sidan.



Fågelperspektiv på tillvaron.





Steg ett när det kommer till problemlösning är alltid att definiera vilket problem man vill lösa. I vårt fall var detta steg både lätt och svårt. Vi sitter med ett par hundra tusen i skulder och vi behöver göra någonting åt det. I slutet av resan ska vi helst ha flera gånger detta belopp sparat och ha brutit våra gamla ekonomiska vanor under resans gång. Dock är denna problembeskrivning alltför stor för att utgöra ett problem med en motsvarande lösning. Därför börjar vi med att skapa överblick. Denna gång en ekonomisk sådan.

När vi påbörjade vår resa för att på allvar ta hand om våra onödiga skulder kunde vi konstatera att fördelningen såg ut enligt följande:

Kreditkortsskuld Han                19 000,00 kr
Blancolån Han                           25 000,00 kr
Konsumentkredit Han               16 000,00 kr

Kreditkortsskuld Hon                39 000,00 kr
Konsumentkredit Hon                 7 000,00 kr
Konsumentkredit Gemensam    16 000,00 kr

Blancolån kontantinsats           120 000,00 kr
Summa:                                    242 000,00 kr

Mycket av skulderna på våra kreditkort kunde vi överhuvudtaget inte säga vad de kom utav. Vissa saker visste vi så som att en del av Hans skulder kom av köp av hobbyrelaterad utrustning och även inköp av en ny datorskärm och en soffa till lägenheten. Hennes konsumentkredit är hänförbar till den nya laptopen som köptes in under sommaren då den gamla helt enkelt gav upp. Det fanns ingen buffert för en sådan utgift. Den gemensamma konsumentkrediten avser varsin cykel till Henne och Honom för pendling till arbetet när vädret tillåter. Hans konsumentkredit avser inköp av utrustning till en hobbyrelaterad sidoverksamhet. Utöver detta består skuldberget av konsertbiljetter, resor, kosmetika och skönhetsprodukter till Henne samt oplanerade inköp av Prylar som vi lyckats övertyga oss själva respektive varandra om att vi behövde vid tillfället.

I samband med att räntan på bolånen skulle förhandlas i september tog vi oss i kragen och tog ut ett gemensamt blancolån som släckte alla mindre skulder utom det blancolån som redan fanns för kontantinsatsen samt Hans konsumentkredit då sidoverksamheten ändå bringar in lite inkomster som ska släcka den allt eftersom.

Utöver detta så har vi båda CSN-lån på totalt nästan 800 000 kr och bostadslån på nästan 2,3 mkr. Dessa skulder är dock svåra att göra någonting ordentligt åt i närtid och lämnas därför för närvarande utanför kalkylen.

Skuldbilden som den ser ut i dagsläget där vi börjar vår resa med bloggen ett par månader senare ser då ut enligt följande:

Konsumentkredit Han        16 000,00 kr
Blancolån Gemensamt     114 000,00 kr
Blancolån kontantinsats     94 000,00 kr
Summa:                            224 000,00 kr

Och här börjar således vår resa mot frihet.

Han & Hon

Välkomna till Utbrytningen

Det här är utbrytningen.

Vi som är utbrytarna är en Han och en Hon i 30 års åldern, utan barn, men med husdjur, som flyttade till en bostadsrätt i utkanten av Stockholm på grund av våra jobb. Båda är akademiker med fasta anställningar inom staten och med en gemensam bruttolön på + 65 000 kr i månaden.

De senaste åren har vi levt på ett sätt som inte känns okej för oss längre. Vi har levt över våra tillgångar; konsumerat och levt som om det inte fanns någon morgondag. Lägg till detta noll kunskaper om ekonomi som i kombination med höga löner och dyra intressen lett till att vi nu sitter där vi sitter. Vi har en lägenhet med en alldeles för hög belåningsgrad, 224 000 kr i konsumentkrediter, ett alldeles för litet sparande, överfulla skåp och förråd med saker som vi inte behöver och en växande vilja att bryta oss loss från samhällets normer och det liv som vi själva har skapat.

För ungefär ett år sedan började de första tankarna på ett annat liv att slå rot i våra huvuden. Behöver vi verkligen ha alla sakerna? Måste vi verkligen gå på varje konsert, eller boka varje resa? Och vad gör vi om någonting händer? Har vi beredskap så att både vi och våra husdjur klarar ett längre strömavbrott? Går det verkligen att tjäna pengar på börsen? Vi har läst, begrundat och diskuterat i många timmar, dagar och veckor. Vissa steg har vi redan tagit, andra återstår.

I den här bloggen kommer vi bland annat att skriva om:

• Vår resa mot att bli skuldfria
• Vårt sparande och hur vi bygger upp vårt kapital
• Tips och trix för att leva så billigt som möjligt men ändå ha råd med våra intressen
• Hur vi gör för att leva hälsosammare och för att i allmänhet bli bättre människor
• Hur vi gör för att upprätthålla hemberedskap i stadsmiljö
• Vår relation till materiella ting och hur de påverkar oss
• Våra reflektioner om samhället i stort
• Alternativa inkomster

För att kunna vara så transparenta som möjligt behöver vi vara anonyma. Endast Han och Hon vet vilka vi är.

Välkomna att följa med oss på vår resa mot ett friare liv!

Han & Hon